【数字货币】央妈的数字货币,如何冲击了国际支付清算?在这儿说明白(一)

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【数字货币】央妈的数字货币,如何冲击了国际支付清算?在这儿说明白(一)

随着国内数字人民币测试的正式展开,越来越多的人开始关注央行数字货币给社会经济带来的变化。其中,央行数字货币在跨境支付、国际清结算方面的影响最引人关注。不少人认为央行数字货币将会给SWIFT 带来冲击,重塑国际清算体系。

然而,即便是在一些专业人士看来,SWIFT 系统就代表着国际支付清算体系的全部,甚至对清结算概念本身都会感到困惑。

想要理解国际支付清算体系,就必须了解
支付、清算与结算三个重要概念。这三个概念经常被混淆,或者知道有区别但却“难辨其中意”。为此,我们在这厘清概念,以更好地在后文了解 CNAPS、CIPS 和 SWIFT 在国际支付清算体系中所起的作用。

首先,支付是指付款人向收款人转移可以接受的货币债权。这个概念最容易理解,因为最贴近我们每个人的生活,比如我用支付宝/银行借记卡向他人转账了 100 元人民币,就可以看成一笔支付。从支付流程看,根据支付与市场基础设施委员会(CPMI)确定的标准,支付主要分为三个标准化的过程:交易、清算、结算。

在日常生活中,最简单的支付方式就是双方面对面地进行现金支付。然而对于进行跨境支付的用户而言,很难使用现金支付的方式。因此在现代金融体系中,我们都是通过金融账户来进行资金的收付。

上图是一个简单的非现金支付示意图,基本过程如下:

(1)交易:汇款人通过银行卡刷 POS 机(发送指令)进行 100 元的小额支付。

(2)清算:银行收到指令并进行检查后:

A. 如果相关账户在同一银行内部,则在该银行内进行清算;

B. 如果收付款账户分属不同的银行,则需银行后台向银联清算系统发送支付指令,由该系统完成跨行清算,随后将清算结果提交给央行的大额支付系统进行结算。

(3)结算:

A. 如果是银行内部转账,只需该银行借记付款人账户,贷记收款人账户;

B. 如果是跨行转账,首先由央行分别借记付款人开户银行,贷记收款人开户银行的账户;随后各开户银行再借记付款人账户,贷记收款人账户。

一.支付指令如何发送

我们来看一下如何传送支付指令。这里需要强调的是,支付指令不仅仅在交易环节出现,在清算环节也会出现(因为清算过程包括支付指令的交换)。

现代社会,传送支付指令十分简单,我们在银行柜台填写签字转账单据、使用银行卡刷 POS 机、在支付宝上从输入支付金额到按下确认键的过程,都是发送支付指令的过程。发送交易指令如此简单,以至于我们认为其理所当然,忽略了传送交易指令的重要性。我们可以看出,交易指令可以是纸质形式、磁介质或电子形式发出。

同样的,在国际汇款中,我们根据交易指令工具的不同,将国际汇款业务分成三种形式:
电汇(T/T:以发加押电报、电传或 SWIFT 形式的方式指示汇款);
信汇(M/T:利用航空邮寄汇款委托书形式的方式指示汇款);
票汇(D/D:银行开具汇票由汇款人亲自带出境或自行交给收款人,收款人凭此票据取款)

概括起来,以上三种汇款方式,交易指令分别是通过
电子通讯、航空邮件和本人寄送三种方式进行发送。当然,我们也可以看出,受众人关注的 SWIFT 系统,本质上是一个电报通讯系统,仅仅负责支付指令的交换,并不涵盖清算的全过程。

二.如何进行清算

清算环节主要包括两部分:收付款人开户机构之间支付指令的交换和待结算的债权债务计算。比如在上述的电汇业务中,汇出行通过电报/SWIFT/邮件通知汇入行,甚至在早期,银行间会通过电

话方式进行,就都属于清算环节的支付指令交换。

那么债权债务如何计算呢?主要有两种形式:实时全额和定时净额计算方式。所谓全额计算,指交易双方对所有达成的交易实行逐笔计算,得出待清算数据;而净额计算则是指在预先确定的时间周期结束时以净额进行计算,得出待清算数据。

三.结算如何进行

该环包括收集待结算的债权并进行完整性检查、保证结算资金具有可用性、结清金融机构间的债权债务以及记录和通知有关各方,而其中最重要的一步是结清债权债务,即:借记付款人账户,贷记收款人账户。—这既是资金划拨的完成,也是账户状态的更新。

现在,我们掌握了支付业务的整个流程,理清了支付、清算与结算之间的联系与区别,这对我们在后面了解 CNAPS、CIPS 和 SWIFT 系统在国际清算体系中的角色至关重要。下面我们将进入本文的重点:SWIFT 是不是国际清算系统的全部?国际清算体系如何运行?

目前国际清算体系由两大部分组成:一是各国主导的本国货币的跨境清算系统,比如美国的 CHIPS(美元跨境清算系统)和我国的 CIPS(人民币跨境支付系统),二是各国统一共享的国际电讯系统,如 SWIFT。

如果银行是跨境清算系统的直接参与者,则直接通过 CHIPS 系统进行清算;如果银行是 CHIPS

的间接参与者,首先通过 SWIFT 向直接参与者发送指令,随后由直接参与者通过 CHIPS 完成清算,最终 Fedwire 完成结算。

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